问：我周围许多人最近都在谈论储蓄，储蓄、存款似乎成了理财重点。请问，首重储蓄的理财方式好不好？优缺点是什么？
答：最近出现一种理财模式称为「优先付钱给自己」，字面上带有「付钱」字样，实际上侧重「储蓄」。换句话说，这种预算模式就是付水电费及生活需要等帐单之前优先存钱，与近来人们偏好储蓄的趋势相符，好处多多，但也有缺点。通常，人们规划预算会以付房租、水电瓦斯费、食物等等基本生活需求为优先项目，打理好这些之后，才把余钱存起来当储蓄、投资或者投入其他可自由支配的项目。
顾名思义，这种模式是优先「付钱」给自己，说穿了，主要是存钱，之后再把钱花在其他地方。
美国银行消费者和小型企业产品主管海因斯进一步说明这种模式的运作方式，就是领到工资后马上把一部份存入储蓄帐户，而不是一般人先付水电及生活必需品帐单后再存钱。海因斯解释，虽然优先存钱，还是应该在支票帐户里预留足够资金支付每月必需花费和合理的小额度享受。消费者和省钱专家沃罗赫说，多数人优先考虑支付每月帐单，很容易最终忽略储蓄，如果另有支出花费掉所有资金，更不可能存款；然而，一旦把储蓄视为最重要的帐单，自然而然被迫减少生活开支，并确保不错过每月储蓄目标。
定期存多少 收入10～20%
该定期存多少钱取决于个人的情况。
海因斯说，采行优先付钱给自己的预算模式时，务必要分析自身财务状况，将支出分为必要和非必要类别，并设置可存多少钱的务实目标，可依特定金额或者占收入百分比设置目标。借贷业者总裁恩赖特指出，假如选用百分比，专家通常建议存款占收入10% 到20% ，如果能力允许，比率越高越好，如果碍于某些现实条件而比率偏低，也没有关系，只要持之以恒就好。如果采定额存款模式，多数人必须从小额起步、逐渐增加。即使每周存10美元，一年后也累积500余美元，每周存100美元，一年就有5000余美元。海因斯提醒，持之以恒很重要，但仍应保有变化弹性，随着个人处境适时调整存款比率或额度。财务状况很少保持静态，收入可能增加、支出也可能生变、或者可能出现新的财务目标，有必要定期查看存款规画可确保您走在正确道路上。
财务不够灵活 最大缺点
优先存款有利有弊。
最大优点是有助于坚持储蓄目标、避免超支，连带落实财务安全目标。海因斯说，优先付钱给自己，便养成定期储蓄的习惯，久而久之，财富必加快增长。多数专家建议应急储蓄金应相当于三到六个月生活费。但多数人做不到，根据联准会2023年调查，全美仅约54%的人备有相当于三个月开支的应急储蓄。至于缺点，主要是可能限制财务灵活性，并且需要针对生活方式进行艰难的调整。海因斯说，为了先留钱存款，势必要调整日常消费习惯，自由享用收入的灵活度将降低，运行起来充满挑战；不过，忍痛调整是值得的，眼前无法满足享受，但长久下来将发现，保持财务井然有序可一步步实现未来目标。对于身负高利债务的人来说，优先储蓄并非上上策。恩赖特认为，如果背负高利信用卡债，利息支出高得吓人，因此务必优先还债，可通过余额转帐或个人贷款还债。如果由于某种财务困难而难以支付最低还款额，他建议考虑采行「债务清偿」。
设长短期目标 更易实现
恩赖特说，优先存款的预算模式成功之处在于，预算不是用来限制支出，而是一种计划，以便顺利实现生活目标；他建议将储蓄视为为了达到有意义目标的计划，最好与配偶或家人一起仔细考虑并写下目标，一般会有两个短期目标，诸如买新电视，买家具或者度假，另有一个长期目标，例如送孩子上大学、买房和退休。
一旦知道需要存多少钱，就可设置每个发薪日自动转帐，尽可能轻松实现目标。恩赖特说，假如雇主可将部分薪资存入储蓄帐户，再好不过了，万一没有，可藉重多数金融机构的自动转帐服务，设置定期从支票帐户转存一定金额或比率到储蓄帐户。
